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从何着手发展农村互联网金融?

放大字体  缩小字体 发布日期:2015-03-07  浏?#26469;问?span id="hits">855006
内容摘要:  每年两会,许多老大难问题便会被拿出来反复?#33268;?,今年也不例外,农村金融再度成为很多代表委员关心的话题?! 「蘸霉?#21435;?#33618;?/div>

农民信息网 www.pwkzqb.com.cn   每年两会,许多“老大难”问题便会被拿出来反复?#33268;?,今年也不例外,农村金融再度成为很多代表委员关心的话题。

  ?#34360;霉?#21435;一年,我们团队也一直在探索农村金融,走访了吉林、河北、江西、浙江等地不少农村,思考如何能够让农村也享受到互联网金融的红利。下乡过?#35752;?,既有前所未见的震撼,也有不撞南墙不回头的尝试,更有百思不得其解的困惑。不论成败,只谈思考,借两会之势做一番探讨,也希望能有更多的人能跟我们一起去啃一啃这个老大难。

  一、金融在农村水土不服?

  金融这个高富帅的行业,在农民信息网一直水土不服。

  一来,大多数金融机构不愿意去农村开网点,因为网点成本较高,农村居住密度低,金融业务量不够,很容易导致这些网点入不敷出。在我们走访的一些农村,别说ATM机难觅踪影,?#22303;?#26368;基本的?#30475;?#25918;贷的网点也经常没有。在不少地区的农村,我们听到的情况是,最近这些年金融机构的网点一直在收缩。农民存钱取钱汇款,有的还要专程去趟县城,十分繁琐??#36824;有农民講了个?#36866;?,让我们一群人陷入了?#20102;?,打工回家过年,因为乡里没金融网点可以存钱,?#33618;?#25226;钱藏在床底下,正月里走亲戚时,不敢全家都去,专门还得留一个人在家里看着钱。

  二来,农民往往没有抵?#20309;?,担保人,面对这些硬伤,银行很难把钱放心借给农民。但同时,农民在农民信息网生产、添置房产、婚丧嫁娶时,又有借款需求,我们采访的农民,八成人的借款?#38469;?#36890;过民间借贷,非常不规范。

  这就很容易引发恶性循环:农民存贷汇的需求越是得不到满足,他们和金融机构之间的联系就越少,这样他们就越是留不下身份家庭信息,消费信贷记录,现在有数亿农民在央行的征信?#20302;?#37324;是一片空白。这样一来,金融机构更?#28216;?#27861;甄别他们的信用,无法提供借贷服务,双方只有渐行渐远。长此以往,在农村无法获得良好收益的金融机构,?#26434;?#20892;村业务难免意兴阑珊,更遑论设计真正贴合“三农”的支付服务和金融产品。

  二、移动互联网是破局机遇

  但是,农村金融在这两年出现了历史性的破局机会,这就是移动互联网。

  很多PC时代无法触网的农民朋友,在移动互联网时代,通过手机接触到了移动互联网。现在,农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3,有1.7亿左右,其中的1.5亿是手机网民,其平时手机上网的比?#26102;?#22478;市还高3个百分点。

  互联网是个很神奇的东西,它生而平等,天然具备跨越地理鸿沟的能力。这真心是个历史机遇,这意味着我们有机会突破网点的制约,用互联网的方式和农村?#27809;?#24314;立联系,并形成良性循环。当他们享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后,他们的诚信行为就开始逐渐被记录了,而当他具备信用记?#38469;?,信贷就可以在风险可控的范围内产生了。

  三、先栽树,后乘凉

  移动互联网给农村金融的发展提供了风口,可是,农村金融还是很难,如果你做一头猪,坐等风来吹起,那还是飞不起来的。这就好比当头烈日,我们想栽树乘凉,可是,十年树木,得?#24515;?#24515;才成。

  如何栽树,我的理解,有几条路(不代表公司观点):

  1、先把大家搬到网上来

  ?#20013;?#30340;方式?#22681;?#26449;级服务站,尽管我们?#21344;?#30340;目标是通过互联网的方式来服务?#27809;?,但在“栽树”阶段,传统的“地推”依然是需要的。这些村级服务站的作用,简单说,就是手把手教大家学会在电商平台?#19979;?#19996;西、卖东西,先用互联网把大家武装起来。

  我自己所处的团队,重点工作就是为此事提供各种金融配套。?#28909;?#35828;,村级服务站帮助农民网购,可农民已经习惯了先看到货,再付钱,这就意味着村级服务站要先行垫付,这?#26434;?#19981;少服务站来说,是不小?#38590;?#21147;。这个时候,我们就可以为其提供低利率的贷款,缓解其垫付压力。

  一旦把农民搬到互联网上,那?#27425;?#20204;既有的很多互联网金融产品就可以直接复制过去,因为?#26434;?#25105;们的授信来说,无论你是在农村开店还是在北京开店,只要你是诚信可靠的,我们都愿意放贷,成本上并无差异。

  2、让村镇银行变强

  国家扶持农村金融,从2006年开始就设立村镇银行,现在已经有上千家,他们才是农村金融的中坚力量。但是,相对来说,村镇银行实力不够雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服务,来留住?#31361;?,吸引资金,右手也就很难做出好的信贷服务。

  所以,如果我们可以输出一些能力,让村镇银行变强,那?#26434;?#20892;村金融无疑事半功倍。?#28909;?#35828;帮村镇银行建网银,这个在公司内部的项目名?#24179;?ldquo;聚宝盆”,也真是够接地气的……网银这个东西,还是有比较高的?#38469;?#38376;槛,?#26434;?#26449;镇银行来说,搭建成本太高,但是用金融?#39057;?#26041;式,就可以解决这个问题。有了网银,很多服务就变得方便了,?#31361;?#20063;就更愿意成为这个村镇银行的?#31361;?。

  3、授人?#26434;?#19981;如授人?#26434;?/strong>

  走访的过程,我们直观感受,国家每年给予农村的各类财政补贴力度都不小,但是,能拿到补贴的人还是少,有时候也未必是真正?#25758;?#38656;要帮助的农民。单纯的补贴,其实是很能让农民致富的,金融之所以被称为万业之源,在于资金能四两拨千斤,产生杠杆作用,通过运用这笔资金,能够创造更大的财富,而不是?#21040;?#36164;金简单地消耗掉。

  这方面,我们的思?#38469;?,在农业的供应链上做文章。?#28909;?#35828;,有一些大型的农业企业,它会负责统一的原?#29287;?#37319;购和农产品销售,和农业生产合作社的关?#21040;?#23494;,很了解他们,也有触达他们的渠道,如果我们和这样的企业合作,是完全可能通过他所掌握的信息,构建风控模型,设计出互联网信贷的产品的。这个过?#35752;?,这家供应链上的核心企业可?#24895;?#36131;业务的推广,信息的收集,像我们这样的互联网金融公司负责将信息转化为金融数据和授信,负责资金和整个互联网借贷和还款的体验顺畅。

  以前,总觉得干金融,是每天把自己整得人模?#36153;?,出入高档写?#33268;?#30340;活儿,没想到,现在日常的工作就是下乡走访,和老乡聊天,告诉他们如何在网上做生意,在网上理财挣钱,有时真心觉得多会几门农村方言才是正事。只有在?#32842;?#22914;何把农业数据整成风控模型的时候,才觉?#31859;约?#36824;是一个互联网产品狗。

  不过,拓荒一事,大概向来如此,和弟?#32622;?#28009;?#39057;吹?#24320;赴农村,也算是一份难得的人生经历了。但愿,中国的农村金融,能够通过我们的努力,撕开那么一个口子,不再永远是两会上的热门老大难问题。

农民信息网  责任编辑:中国农村网,王梦
 

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